Bezpieczny kredyt 2% i Program Pierwsze Mieszkanie

Co to jest Bezpieczny Kredyt 2% i Program Pierwsze Mieszkanie?

Bezpieczny kredyt 2% jako nowy program rządowy mający na celu wspomóc w zdobyciu preferencyjnego finansowania na zakup pierwszego mieszkania oraz Program Pierwsze Mieszkanie, który ma na celu wspomóc w gromadzeniu oszczędności na zakup pierwszego mieszkania w przyszłości.

16.12.2022 roku na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii została opublikowana informacja o rozpoczęciu prac nad nowym programem wspierającym zakup pierwszego mieszkania. Program ten został nazwany „Bezpieczny Kredyt 2%” oraz „Program Pierwsze Mieszkanie”. 31.01.2023r opublikowany został projekt ustawy.

Pojawienie się informacji o planach wprowadzenia programu wsparcia, który ma spowodować możliwość uzyskania tańszego kredytu wzbudziło na rynku sporo emocji, zwłaszcza pośród osób planujących zakup mieszkania w najbliższej przyszłości.

Jako Ekspert Kredytowy działający głównie w Szczecinie i okolicy (dawniej doradca kredytowy Szecin) postaram się przybliżyć parametry zaprezentowanego projektu ustawy dot. Programu Bezpieczny Kredyt 2% oraz uzasadnić jakie faktycznie korzyści będą z niego wynikać oraz czy warto odłożyć w czasie decyzje zakupu mieszkania do momentu aż Program Pierwsze Mieszkanie wejdzie w życie aby móc z niego skorzystać.

Start programu zaplanowany jest na III kwartał 2023r . Pracę nad nim trwają i zgodnie z zapowiedzią Ministra W. Budy nic nie wskazuje na to aby do tego czasu nie udało się dopełnić wszelkich formalności niezbędnych do uruchomienia naboru wniosków.

Konstrukcja programu Bezpieczny Kredyt 2%

Wariant dedykowany dla osób chcących kupić mieszkanie od razu, mających zdolność kredytową oraz wkład własny. Ten wariant będzie wiązał się z preferencyjnymi warunkami kredytu hipotecznego. Jak każdy wcześniejszy program mieszkaniowy i ten program ma na celu udzielić wsparcia finansowego przy zakupie mieszkania lub budowie domu. Dofinansowanie nie będzie w formie dopłaty przy zakupie nieruchomości jak to było w programie MDM lub dopłaty do części odsetkowej raty jak to było w przypadku Rodzina Na Swoim. Wsparcie finansowe w programie Bezpieczny Kredyt 2% przejawi się w formie gwarancji stałego oprocentowania kredytu przez 10 lat w stosunku do standardowego kredyty mieszkaniowego oferowane przez banki. W ramach tego programu Państwo zagwarantuje kredyt oparty o stopę bazową 2% (WIBOR) + marża banku. Obecnie WIBOR wynosi on ok 7%. W związku z tym, że nie wiemy jak będzie kształtował się kurs stóp procentowych w przyszłości i przez to nie wiemy ile kosztowałby by standardowy kredyt nie będziemy wstanie oszacować jaką dokładnie kwotę dofinansowania otrzyma osoba korzystająca Programu.

Podstawowe założenia I Wariantu:

1. Nabywcy w momencie wnioskowania są poniżej 45 roku życia
2. Nabywcy nie posiadających nigdy wcześniej prawa do nieruchomości mieszkalnej. Program dopuszcza osoby, które nabyły prawo do nieruchomości w drodze dziedziczenia natomiast w udziale nie większym niż 50% oraz nie zamieszkują w tej nieruchomości od minimum 12 miesięcy.
3. Program Bezpieczny Kredyt przewiduje maksymalną wysokość kredytu na poziomie 500 tyś PLN w przypadku singla i 600 tyś PLN w przypadku małżeństwa bądź rodziców wychowujących przynajmniej jedno wspólne dziecko.
4. Skorzystanie z Programu Bezpieczny kredyt 2% nie wyklucza możliwości skorzystania jednocześnie z programu „Mieszkanie Bez Wkładu” – wchodząc w ten link znajdziesz więcej informacji na jego temat.
5. Brak limitu w postaci maksymalnej ceny za 1m2 powierzchni użytkowej.
6. Program dopuszcza możliwość zakupu mieszkania na rynku wtórnym jak i na rynku pierwotnym.
7. Możliwość zakupu lokalu mieszkalnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego oraz domu lub działki pod budowę domu oraz sfinansowania kosztów budowy domu na posiadanej działce
8. Spłata kredytu w pierwszych 10 latach będzie się odbywać w ramach stałego oprocentowania przy ratach malejących. Po 10 roku spłaty kredyt pozostanie na stałym oprocentowaniu lecz przejdzie w system rat równych.
9. W ramach Programu Bezpieczny Kredyt banki będą oferowały marżę na tym samym poziomie jak w przypadku standardowego kredytu w ramach oferty danego banku.

Czy warto odłożyć plany o zakupie mieszkania w czasie i dać sobie szansę na skorzystanie z programu Bezpieczny Kredyt 2%? Uważam, że osoby które spełniają powyższe kryteria wejścia do programu powinny poważnie wziąć taki scenariusz pod uwagę. Aby to uzasadnić należy przeanalizować różnicę w kosztach  pomiędzy standardowym kredytem a kredytem w programie Bezpieczny kredyt 2%. Najlepiej zrobić to na przykładzie potencjalnego kredytu, którego parametry są następujące:

• Kwota kredytu 300.000zł
• Okres kredytowania 30lat
• Harmonogram w ramach rat malejących
• Kredyt standardowy oparty o stałe oprocentowanie 8%
• Bezpieczny kredyt 2% oparty o marżę banku 2,5%
• Od 11 roku oba kredyty zostają oparte o taką samą wysokość oprocentowania.

Powyższa symulacja jest w pewnym uproszczeniu ponieważ nie zakłada zmian oprocentowania kredytów po upływie 5 lat (w przypadku standardowego) i po 10 latach (w przypadku obu). Powyższe zestawienie pokazuje jednak, że Bezpieczny kredyt 2% na tle standardowych parametrów kredytów jest atrakcyjniejszą opcją.

Konstrukcja Programu Pierwsze Mieszkanie (rachunek oszczędnościowy)

Program Pierwsze Mieszkanie będzie skierowany do osób, które planują zakup mieszkania w przyszłości. Są to osoby, które zanim pozwolą sobie na zakup wymarzonego mieszkania lub zmianę obecnego na większe chcą najpierw zgromadzić kapitał niezbędny do wniesienia go to transakcji jako wkładu własnego oraz na pokrycie kosztów około transakcyjnych jak np. koszt notariusza, prowizje i wycena nieruchomości.

Podstawowe założenia w ramach tego programu to:

1. Przede wszystkim kierowany do osób powyżej 13 i poniżej 45 roku życia oraz nie posiadających nigdy wcześniej prawa do nieruchomości mieszkalnej, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu lub domu z dwoma wyjątkami. Pierwszy dotyczy osób, które nabyły prawo do nieruchomości w drodze dziedziczenia natomiast w udziale nie większym niż 50%. Drugim wyjątkiem może być osoba samotnie wychowująca dzieci z którymi mieszka w niewielkim własnym mieszkaniu. W tej sytuacji mieszkanie nie może być większe niż:

• 50m przy dwójce dzieci
• 75m przy trójce dzieci
• 90m przy czwórce dzieci
• Bez ograniczeni dot. Powierzchni przy piątce i większej liczbie dzieci.

2. Osoba spełniająca powyższe kryteria będzie mogła otworzyć konto oszczędnościowe w jednym z banków komercyjnych.
3. Minimalny okres oszczędzania 3 lata a maksymalny 10 lat
4. Minimalne wpłaty miesięcznie 500zł a maksymalne 2000zł
5. W każdym roku należy zasilić rachunek oszczędnościowy minimum 11 wpłatami dzięki czemu zostanie zachowane prawo do Premii Mieszkaniowej.
6. Premia będzie wypłacana każdego roku pod warunkiem spełnienia powyższego kryterium.
7. Zgromadzone zyski na rachunku oszczędnościowym będą zwolnione z podatku belki tj. od zysków na rynkach kapitałowych.
8. Zgromadzone środki należy wykorzystać na cele mieszkaniowe przed upływem pięciu lat od zakończenia okresu składkowego.

Osobie, która skorzysta z konta oszczędnościowego będzie naliczana premia roczna. Wysokość premii będzie uzależniona od dwóch wskaźników. Pierwszym jest wysokość inflacji a drugim zmiana wartości ceny 1 m2 powierzchni użytkowej powierzchni mieszkalnej. W zależności od tego który wskaźnik będzie korzystniejszy dla oszczędzającego ten będzie stosowany do naliczenia premii. Nie można również zapominać o tym że oszczędności będą też oprocentowane zgodnie z oferta baku a zarobione odsetki będą zwolnione z podatku Belki.

Jeżeli planujesz zakup mieszkania w najbliższej przyszłości w Szczecinie lub w innym miejscu w Polsce. Potrzebujesz dowiedzieć się więcej na temat przygotowywanego rządowego programu, chciałbyś ustalić harmonogram kolejnych kroków aby jak najlepiej przygotować się do transakcji. Zapraszam na niezobowiązujące spotkanie podczas którego udzielę szczegółowych wskazówek, zbadam zdolność kredytową i odpowiem na wszystkie pytania dot. Kredytów.