Bardzo często słyszę od moich klientów jako jedno z pierwszych pytań „w jakim banku otrzymam najlepszy kredyt?” lub „w jakim banku dostanę najtańszy kredyty hipoteczny?” Niestety moja odpowiedź zawsze musi brzmieć tak samo – Nie ma takiego banku.
Najlepszy sposób na zdobycie najkorzystniejszego kredytu to współpraca z doświadczonym Ekspertem Finansowym. Tylko specjalista, który jest zawsze na bieżąco z rynkiem finansowym będzie potrafił wskazać najlepsze rozwiązanie. Uważam tak ponieważ każdy klient jest inny, ma inne oczekiwania, inne potrzeby oraz inną sytuację finansową, dochodową, jest w innym wieku, posiada inny stan cywilny, staż pracy, zawód, historię kredytową lub nie posiada jej wcale. Nieruchomości różnią się od siebie, inaczej podchodzimy do wyboru banku przy zakupie działki budowlanej, budowie domu, zakupie mieszkania własnościowego na rynku wtórnym lub spółdzielczego prawa do lokalu, inaczej należy patrzeć na banki przy zakupie mieszkania na rynku pierwotnym, gdy jako nabywcy jesteśmy skazani na długi okres oczekiwania na dokończenie budowy przez dewelopera. Z perspektywy banków różnimy się pod wieloma względami i dlatego żaden bank nie jest w stanie stworzyć oferty doskonałej dla każdego i na wszystko.
Rolą eksperta kredytowego jest przygotowanie strategii wyboru najlepszego rozwiązania. Zawsze ostatecznym rezultatem powinien być najtańszy kredyt. Wybierając ofertę zawsze kierujemy się poszczególnymi parametrami mającymi realny wpływ na całkowity kosz kredytu, natomiast najważniejszym czynnikiem wpływającym na koszt kredytu to czas jego spłaty, im jest krótszy, tym mniej odsetek dla banku. Najczęściej wybieranym okresem spłaty kredytu spośród moich klientów to przedział czasu między 20 a 30 lat. Zakładam, że tylko nieliczni klienci faktycznie będą spłacać swój kredyt tak długo. Niektórzy po jakimś czasie decydują się na zmianę mieszkania na większe, co najczęściej wiąże się ze sprzedażą obecnego mieszkania i spłatą kredytu za środki z transakcji. Inni konsekwentnie będą nadpłacać raty co sprawi, że spłata kredytu nastąpi wcześniej. Można znaleźć wiele powodów, przez które bardzo prawdopodobne stanie się, że zaciągany dzisiaj kredyt wcale nie będzie towarzyszył nam przez resztę życia. Dlatego też mniej istotne jest na jak długi okres spłaty kontraktujemy się z bankiem lecz jak długo realnie kredyt będziemy spłacać.
Rynek kredytowy można podzielić na dwie grupy. Pierwsza to banki, które opierają swoją strategię na kliencie długoterminowym. Najczęściej w ich ofertach możemy otrzymać niższą marżę w zamian za wysoką prowizję za udzielenie kredytu. Tak zaproponowana oferta zachęci głównie tych klientów którzy zakładają z góry, że zaciągany dzisiaj kredyt będzie spłacany jednak bardzo długo. Dopiero przy takim założeniu niższa marża jest wstanie z nawiązką zrekompensować jednorazowy wydatek na początku w ramach prowizji za udzielenie kredytu. Inne banki kuszą klientów niskimi opłatami na starcie, natomiast w zamian za to stosują wyższe oprocentowanie. Taki kredyt z perspektywy 15 czy 20 lat spłaty finalnie może okazać się droższy ale idealnie wpasowuje się w oczekiwania klienta, który zakłada z góry, że zaciągany dzisiaj kredyt będzie spłacany maksymalnie kilka lat.
Powstaje zatem pytanie gdzie jest granica pomiędzy długim i krótkim horyzontem spłaty, granica która wskaże z której grupy banków należy skorzystać ? Na to pytanie również nie ma jednej odpowiedzi. Rozpoznanie tej granicy jest uzależnione od indywidualnych parametrów klienta, transakcji oraz aktualnej oferty kredytowej w bankach. Kwestia ta jest bardzo indywidualna .
Kredyt hipoteczny dla większość klientów jest najważniejszą z umów zawartych w życiu. Warto postarać się aby ta umowa była jak najlepiej dostosowana do naszych oczekiwań i potrzeb. Dlatego warto rozważyć wizytę u niezależnego eksperta finansowego, który pomoże przeanalizować zawiłe oferty kredytowe we wszystkich bankach.
