Z dniem. 14.07.2022r prezydent podpisał ustawę dot. Wakacji kredytowych. Oznacza to że za 7 dni będzie można składać wnioski w swoich bankach o odroczenie płatności najbliższy rat. Z wakacji kredytowych będą mogli skorzystać ci kredytobiorcy, którzy posiadają kredyty hipoteczne przeznaczone na spełnienie potrzeb mieszkaniowych. Zakwalifikowane będą wszystkie umowy zawarte przed 1 lipca 2022r. Kredytobiorcy posiadający kilka kredytów hipotecznych będą mogli skorzystać z wakacji kredytowych tylko dla kredytu który faktycznie sfinansował ich potrzeby mieszkaniowe. Z wakacji kredytowych będzie można skorzystać jeden raz zgodnie z poniższym:
- cztery miesiące w drugim półroczu 2022 r.,
- trzy miesiące w pierwszym półroczu 2023 r.,
- dwa miesiące w drugim półroczu 2023 r.
- jednak łącznie nie więcej niż osiem miesięcy.
Najrozsądniejszy scenariusz wydaje się taki:
- 4 miesiące w 2022r (od września do grudnia)
- po 1 miesiącu w każdym kwartale 2023r
Czy to się opłaca?
Wakacje kredytowe sprawią, ze nie trzeba płacić 8 rat kapitałowo odsetkowych zgodnie z powyższymi wariantami. Skutkować to będzie wydłużeniem harmonogramu rat adekwatnie o 8 miesięcy. Biorąc pod uwagę, że obecnie mamy wysokie stopy procentowe co wiąże się z bardzo dużym kosztem odsetkowym można założyć że dzięki wakacjom kredytowym w portfelu każdego kredytobiorcy zostanie od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Osoby które faktycznie czują się zagrożone finansowo w najbliższej przyszłości powinny tę kwoty odłożyć na rachunku oszczędnościowym w formie poduszki finansowej zabezpieczającej płynność i stabilność finansową dzięki czemu po zakończeniu okresu z wakacjami kredytowymi będą wstanie dalej terminowo spłacać ratę kredytu.
Osoby, które czują się pewniej finansowo i zakładają ze poradzą sobie z obsługą wysokich rat po zakończeniu wakacji kredytowych powinny przeznaczyć zaoszczędzoną kwotę na nadpłatę swojego kredytu. Nadpłata sprawi że zmniejszy się kapitał od którego banki liczą odsetki i to powinno sprawić, że całkowity koszt kredytu będzie znacznie niższy mimo wydłużenia okresu spłaty o 8 miesięcy.
Jak większość ogólnodostępnych rozwiązań systemowych i ta ustawa posiada swoje wady i zalety. Poniżej wymienię te najważniejsze
- możliwość stworzenia oszczędność
- możliwość wygenerowania kwoty na nadpłatę kapitału i zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu
- odroczenie płatności rat w momencie bardzo wysokich stóp procentowych „złapanie oddechu finansowego”
- najprawdopodobniej banki poinformują BIK o tym ze kredytobiorca korzysta z wakacji kredytowych i w okresie ich trwania może być utrudnione staranie się o inne kredyty lub pożyczki. Z perspektywy banków, jeżeli ktoś korzysta z wakacji kredytowych to oznaczać to może faktyczne problemy finansowe a co za tym idzie większe ryzyko dla banków przy ewentualnych nowych kredytach.
- na ten moment nie znamy jeszcze innych potencjalnych konsekwencji skorzystania z wakacji kredytowych. Możemy jednak zakładać że jeżeli zgodnie z szacunkami Związku Banków Polskich koszt wakacji kredytowych dla sektora bankowego wyniesie ok 20 mld zł to sektor bankowy spróbuje część tej kwoty odzyskać podnosząc koszty innych produktów bankowych np. koszt prowadzenia rachunków, koszt przelewów miedzy bankowych, niższe oprocentowanie depozytów.
Kredytobiorcy posiadający kilka kredytów hipotecznych będą mogli skorzystać z wakacji tylko z tego kredytu który faktycznie sfinansował ich potrzeby mieszkaniowe.
Wniosek o wakacje kredytu można złożyć w formie papierowej w placówce bankowej lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej. Banki będą miały 21 dni na rozpatrzenie wniosku.
