Pierwszym etapem jest sprawdzenie poprawności formalnej wniosku kredytowego oraz kompletności dostarczonych dokumentów. Bank analizuje dokumenty potwierdzające tożsamość, źródło i wysokość dochodów, a także dokumentację dotyczącą aktualnie spłacanego kredytu, który ma zostać refinansowany.

W przypadku kredytu hipotecznego będzie to m.in. aktualne saldo zadłużenia, harmonogram spłat, umowa kredytowa z dotychczasowym bankiem, numer rachunku do wcześniejszej spłaty oraz zaświadczenie o braku zaległości. Bank weryfikuje również dokumenty dotyczące nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.

Na tym etapie bank dokonuje szczegółowej analizy historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. W przypadku refinansowania kluczowe znaczenie ma terminowość spłaty dotychczasowego kredytu.

Bank sprawdza, czy nie występowały opóźnienia w regulowaniu rat, czy zobowiązanie było obsługiwane zgodnie z harmonogramem oraz czy klient nie posiada innych zaległych zobowiązań finansowych. Dobra historia spłat zwiększa szansę na uzyskanie korzystniejszych warunków refinansowania.

Mimo że refinansowanie dotyczy już istniejącego kredytu, bank przeprowadza pełną analizę zdolności kredytowej – tak jak przy nowym zobowiązaniu.

Ocenie podlega aktualna sytuacja dochodowa, forma zatrudnienia, stabilność źródła przychodów, liczba osób w gospodarstwie domowym oraz inne zobowiązania finansowe. Bank sprawdza, czy przy obecnych dochodach klient jest w stanie bezpiecznie spłacać refinansowany kredyt – nawet jeśli jego warunki mają być korzystniejsze niż dotychczasowe.

W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego kluczowym elementem jest ponowna wycena nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Bank może zaakceptować operat szacunkowy dostarczony przez klienta lub zlecić własną wycenę. Sprawdzany jest aktualny stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości (wskaźnik LTV). Jeśli wartość nieruchomości wzrosła od momentu zaciągnięcia pierwotnego kredytu, może to pozytywnie wpłynąć na warunki refinansowania.

Weryfikowany jest również stan prawny nieruchomości – księga wieczysta, ewentualne obciążenia czy roszczenia osób trzecich.

Bank oraz klient analizują, czy refinansowanie jest ekonomicznie uzasadnione. Uwzględniane są ewentualne prowizje za wcześniejszą spłatę w dotychczasowym banku, koszty ustanowienia nowego zabezpieczenia, opłaty notarialne, sądowe czy ubezpieczenia.

Celem tego etapu jest potwierdzenie, że zmiana banku przyniesie realne korzyści finansowe – np. niższą ratę, krótszy okres kredytowania lub zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu.

Po zakończeniu analizy formalnej, finansowej oraz prawnej bank wydaje decyzję kredytową. Może ona być pozytywna, pozytywna warunkowa (np. po dostarczeniu dodatkowych dokumentów) lub negatywna.

W przypadku decyzji pozytywnej bank określa ostateczne warunki refinansowania – oprocentowanie, okres kredytowania, wysokość raty oraz wszelkie dodatkowe wymagania.

Ostatnim etapem jest podpisanie umowy kredytowej. Po jej zawarciu bank uruchamia środki bezpośrednio na rachunek dotychczasowego kredytodawcy w celu całkowitej spłaty poprzedniego zobowiązania.

Następnie ustanawiane jest nowe zabezpieczenie (np. hipoteka na rzecz nowego banku). Od tego momentu klient spłaca kredyt już w nowej instytucji finansowej, na ustalonych, zazwyczaj korzystniejszych warunkach.